经过所有的搜索，调查和检查，您终于找到了完美的家。现在是最难的部分。该物业还不是您的家。除非您像大多数购房者一样以现金购买，否则您需要依靠贷款才能将梦想变为现实。
对于首次申请房屋贷款的人来说，申请房屋贷款可能会非常伤脑筋。更重要的是，如果申请不成功，可能会非常令人沮丧。如果你的贷款被拒绝，这不是世界末日，而是把责任归咎于别人是人类的天性。在某种程度上，指责还可以帮助您了解申请被拒绝的原因，以及下次尝试可以采取哪些不同的措施。我们列出了指责游戏的前 3 名竞争者：
马来西亚国家
我们，作为借款人
现在，你会选择责怪谁?
1. 马来西亚国家
很多人将马来西亚的许多贷款被拒绝归咎于马来西亚国家(BNM)。不过，他们是罪魁祸首吗?嗯，马来西亚国家是制定马来西亚所有贷款政策的人，大多数人可能会觉得不断收紧的政策使从借款变得更加困难。
但是，我们需要从另一个角度来看待这个问题。如果国行没有制定所有这些政策，我们很可能会面临次贷危机，就像2008年美国发生的那样。这场危机是如何发生的?当变得贪婪并开始向任何人放贷时，就会发生这种情况，即使是那些有低信用评分和债务问题的借款人。随着时间的推移，这些高风险借款人将拖欠贷款偿还，这将产生连锁反应并演变成一个全国性的问题。
解决方案：密切关注马来西亚国家的最新借款法规
由于该国目前经济增长缓慢但波动，让自己了解最新的马来西亚国家(BNM)借款法规是有益的，而不是依赖朋友或亲戚的口口相传。国行最重要的修订发生在2014年。
在此之前，房主被允许将房屋再融资至其价值的90%，最长还款期限为35年，并能够将部分用于投资。但在2014年的修订版中，国行将个人贷款的期限限制在10年。
那么为什么这很重要呢?好吧，举个例子：您在A的现有房屋贷款是RM400，000，也许是因为利率较低，您想在B为您的房屋再融资RM550，000。额外的150，000令吉将被归类为个人贷款，10年的还款期限将开始。
这意味着部分的 DSR 将使用 10 年任期计算，从而导致更高的 DSR，从而影响您的整体信用评分，并可能导致您的贷款申请被拒绝。
除此之外，国行最近分享说，许多在住房贷款合同中使用了不公平的条款和条件。国行保证，它将很快发布一套标准条款和条件，以控制金融服务提供商 - 他们必须通过确保合同条款的公平性来真诚行事，提供清晰简洁的产品信息，并根据贷款申请人的需求和财务状况提供适当的建议/建议。
作为一个精明的消费者，一旦这些标准出来，你会希望用这些标准来装备自己，并在向申请住房贷款之前研究你作为金融消费者的权利。
因此，我们必须记住，在国行下，我们有一个审慎和平衡的贷款政策。我们需要它来保护我们的国家。在将责任推给国行之前，最好再三思而后行。
2.
如果我们不责怪国行，我们能责怪吗?毕竟，他们是批准或拒绝贷款的人。让我们试试这个 - 设身处地为着想。假设你是贷方，而你的朋友是借款人，想向你借50，000令吉。您知道您的朋友每月收入RM5，000。每个月，他的大部分钱都用于偿还债务。这里最大的问题是，你会把钱借给他吗?无法取回您的钱的风险非常高。从逻辑上讲，大多数人会三思而后行，甚至不考虑借给他们的朋友这笔钱。也有同样的想法——他们不是一个慈善机构，而是一个对股东负责的利润驱动组织。
一些在现有国行政策的基础上有自己的内部贷款政策，例如拥有自己的评分系统。由于不同的有不同的贷款政策，您需要通过进行自己的研究和比较来了解哪家最适合您。但请记住，即使在他们查看您的文件之前，他们也会首先检查您的信用评级。如果您的评分较低，不难看出为什么您的申请可能会立即被拒绝。你还认为我们应该责怪吗?
但请记住，即使在他们查看您的文件之前，他们也会首先检查您的信用评级。如果您的评分较低，不难看出为什么您的申请可能会立即被拒绝。
解决方案：确定与您的 DSR 匹配的最佳 DSR)
为了减少您的房屋贷款申请被拒绝的机会，您应该首先计算您的债务服务比率 (DSR)，这是您的债务与您的月收入的计算。
DSR =(承诺总额÷净收入)x 100
拒绝住房贷款申请的最常见原因之一是申请人的 DSR 高于允许的最高 DSR。这可能会变得棘手，因为每家都有自己各自愿意接受的最大允许 DSR 准则。
它可能会受到各种因素的影响，例如收入、年龄、资格甚至您的净资产。最理想的DSR范围在50%-60%之间，因为它将低于许多允许的最大DSR，因此贷款批准的可能性会增加。
如果您的 DSR 是您的贷款申请被拒绝的原因，请不要担心!您可以通过减少当前债务或合并无担保贷款和信用卡账单来开始改进 DSR。查看LoanCare，它计算并使用您的DSR来帮助您比较马来西亚至少10家的房屋贷款产品。
更多关于为什么有不同的贷款政策：DSR如何影响我的住房贷款资格以及如何计算?
3. 借款人
如果我们责怪自己，借款人呢?很多人背负着信用卡、个人贷款、豪车等债务。要求借给他们更多的钱公平吗?不还款的风险非常高。
解决方案：确定您的 CCRIS 报告陷阱
如果您的房屋贷款被拒绝，您要做的第一件事就是查看您的CCRIS报告。然而，如今很少有人不知道他们必须首先通过中央信用参考信息系统 (CCRIS) 检查他们的信用评分。该系统反映了您过去 12 个月的信贷活动，并向显示您是好还是坏的付款人。
然而，雄鹿并不止于拥有良好的信用评分。还有其他因素可能会扭曲您的报告。例如，总是有一个问题，“如果我的贷款被拒绝，我什么时候可以再次申请?
您是否知道您所有的贷款拒绝也反映在您的CCRIS中?对于那些通过向多家提交贷款申请来撒网的人来说，这可能是致命的。通常会通过其CCRIS记录了解任何先前的拒绝，因此，申请人必须等待3-6个月才能尝试申请另一笔贷款。
因此，在下次尝试之前提高您的信用评分是明智的。如果您名下附有多张信用卡和贷款，及时付款可以帮助表明您能够管理您的承诺并且是一个好的付款人。
除此之外，零义务也不一定是一件好事。请记住，如果您的 CCRIS 报告是空白或“干净”的——您名下没有信用卡/贷款/透支设施，也不愿意批准您的贷款申请。最好至少有一个活跃的信贷设施，并及时付款，以向证明您有能力负责任地承担和处理债务义务。
下一步：准备至少6个月的文件
确定您的信用评分后，您要做的下一件事就是准备至少 6 个月的文件，以向证明您将成为一名优秀的付款人。无论您是受薪员工还是自由职业者，保留所有财务文件的细致记录都特别有益，因为需要财务能力证明。
为了让您在提交贷款申请时的生活更轻松，建议您保留最近 6 个月的以下文件记录：
(a) EA 表格/表格 BE/表格 B：始终在规定的日期内提交并缴纳您的所得税。
(b) 工资单/收入证明：将要求您每月连续记录您的收入证明，无论是工资单还是商业对账单。因此，请确保您的记录井井有条，每个月都已计算在内。
(c) 公积金报表：如果您是受薪雇员，这不会成为问题，因为法律要求您和您的雇主每月向您的公积金供款。但是，如果您是自由职业者，请考虑每月自愿供款，以增加您的信贷组合。
(d) 账户对账单：拥有往来账户或具有稳定和一致余额的单独储蓄账户是另一种有助于提升您作为负责任和可信借款人的形象的方法。
购买您的第一套房子
既然我们已经从各个角度评估了这个问题，我们可以得出结论，确保成功申请的最佳方法是确保我们作为借款人在申请之前负责任地检查一切是否正常。与其强迫这种情况，为什么不退后一步，做一些适当的财务规划，因为这会增加您的贷款获得批准的可能性?
这里有一些提示给你...
只买你能负担得起的。
每月记录您的收入和支出报表。
不要把所有的收入都花在不必要的项目上。
养成良好的储蓄习惯。
您的个人账户永远不应该在月底保持零或非常小的余额。
寻找兼职工作来增加您的收入。
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