获得房屋贷款是拥有房产的最关键步骤之一。可能有数千个理由拒绝家庭申请。在某些情况下，这可能是贷款申请人独有的，而在其他情况下，尽管申请人做对了一切，但原因通常是未知的。但是，后者通常不像前者那样常见。
凭借在抵押贷款行业超过21年的经验和观察，以下是我为什么马来西亚借款人收到拒绝信的主要原因。
1. 开发商或卖家已被宣布破产
通常会使用称为信用提示系统(CTOS)的系统检查各方的破产或正在进行的法律程序。如果卖方，可能是个人，甚至是马来西亚法律下的公司，破产了，则无法进行房地产销售。
这同样适用于买方。如果买方被宣布破产，房屋贷款申请也无法进行。因此，如果您怀疑自己可能已被宣布破产，请访问马来西亚破产部检查您的破产状态。只需支付固定费用，您就可以在网站上进行搜索并检查您是否已被宣布破产。
2. 开发者被列入黑名单
每家都有自己的黑名单开发人员记录，信息可能因而异。对于某个开发人员被列入黑名单的原因，有自己的具体原因。一些原因包括开发商破产，在法庭上被起诉或在为开发商的最后一个项目提供资金时有过糟糕的经历。
因此，为了避免由于开发商问题而收到的抵押贷款拒绝信，最好先检查开发商进行尽职调查。不幸的是，检查开发人员的跟踪记录并不像检查个人的破产状态那么容易。
您应该做的第一件事是检查MYEG以查看开发人员的公司是否破产。但仅仅因为他们的名字没有在那里列出并不意味着他们没有破产状态，因为该公司可能在姊妹公司下注册。因此，您还应该始终在马来西亚房地产经纪人协会(MIEA)页面上查看最新的黑名单开发商名单。如果开发商的名字也不在黑名单上的开发商名单上，那么可以肯定地说该公司是体面的。但是，如果您有任何进一步的担忧，您可以随时在Lowyat Property Talk论坛上向网民询问有关他们与开发商的经验的更多信息。
3. 现有贷款还款不及时
每当处理住房贷款时，它们都会通过中央信用参考信息系统(CCRIS)进行检查。该系统由马来西亚国家(BNM)管理，将反映借款人过去12个月的贷款还款记录。
该报告将包括任何房屋或商业贷款，汽车贷款，信用卡和个人贷款。如果贷款还款记录显示任何不规则还款，那么贷款申请人很有可能面临拒绝。
在 大流行之后，还经常存在一个问题，即如果您在暂停期间推迟贷款还款，您的信用评分是否会受到影响。答案是：没有。如果您在大流行期间使用了延期付款，您的信用评分将被列为延期付款，而不是违约付款。
为了减轻您的恐惧，我鼓励有抱负的房主在提交贷款申请之前在国家打印他们的CCRIS报告(可以免费打印)。
4. 不符合收入标准
收入水平与购房者的负担能力不匹配是马来西亚大多数住房贷款被拒绝的另一个常见原因。考虑一下这个事实 - 如果贷款借款人的净收入为RM3，000，每月还款额为RM2，500，考虑向他们贷款是否有意义?这真正意味着，虽然这个人可能有资格获得住房贷款，但他们可能无法真正“负担”它。人们还需要考虑其他方面，例如生活费用和与购买房产相关的其他付款。
根据借款人的还款能力确定信贷审批，也称为债务服务比率 (DSR)。在批准住房贷款之前，所有都会调查借款人的现有债务以计算 DSR——批准标准和 DSR 基准因而异。
5. 该物业属于黑名单
就像开发商负面清单一样，每家也会有自己的房产清单。这适用于已完工的物业，这些问题包括：山体滑坡区、洪水易发区、不良物业结构、位于高压线下方的物业，甚至是 10 年后仍未获得分层所有权的物业。
6. 使用年限少于30年或60年的租赁物业
根据的不同，剩余租约为 30 年或 60 年或更短的房产将不予融资。会将此类房产视为高风险融资，因为房产价值将在租约结束时下降。
7. 没有收入证明
将始终查看您提交的财务文件。如果您只提交工资单，您的贷款很可能会被拒绝。证明收入来源很重要，最好是公司签发的工资单，并附上其他财务文件，例如公积金供款、储蓄账户报表和所得税申报。
无论您是受雇于公司还是自雇人士，也会影响您获得房屋贷款所需的文件。如果您是受雇人员，您需要检查受雇人员的住房贷款清单。对于自雇人士，您将需要准备更长的文件清单。有关完整清单，请参阅自雇人士住房贷款清单。
8. 处理您的贷款申请的职员
有时，错不在于贷款申请人。处理案件的抵押贷款官员的经验也非常重要。如果有关官员对贷款审批流程不够熟悉，贷款很有可能被拒绝。我曾与许多贷款借款人会面并咨询过，他们的贷款被一家拒绝，但设法获得了另一家的批准——有时甚至是同一家的批准，但在不同的分行。
9. 获批贷款可否被拒绝?
想象一下，让您的抵押贷款获得批准，却被告知几个月后被拒绝是多么的喜悦。对马来西亚人来说幸运的是，虽然这些案例在国外相当普遍，但在马来西亚还没有听说过。
我们在西方的同行经常在预先批准后被拒绝他们的住房贷款，原因有很多，包括贷款规则的收紧、换工作以及预先批准后卡上的负信用——甚至其他的几个待批准可能会影响他们的抵押贷款审批。但幸运的是，对于马来西亚人来说，大洋这边的规则还没有收紧那么多。一旦您的房屋贷款获得批准，您通常可以放心。
10.这不是你的错，是的审批标准。
如果一家拒绝了您的贷款申请，这是结束吗?答案是否定的。不同的有不同的审批标准和风险承受能力。您可能不符合一家的标准，但这并不意味着其他不会向您贷款。如果您的住房贷款在马来西亚被拒绝，请保持冷静并找出拒绝背后的原因。利用这些知识了解其他的批准标准，以便您可以将申请提交给可能获得批准的。但是，请记住，您必须等待 3-6 个月才能申请另一笔住房贷款——因此在申请之前比较之间至关重要。
11. 我可以申请多少次贷款?
总是有一个问题，“如果我的房屋贷款被拒绝，我什么时候可以再次申请?在马来西亚，您当然可以多次申请房屋贷款——没有硬性规定。但是，如果您的房屋贷款申请不断被拒绝，您获得后续房屋贷款批准的机会也将迅速下降。
因此，最好在每次申请之间休息 3-6 个月，并确定您的抵押贷款最初被拒绝的原因。通常的原因是由于信用评分不佳。因此，在您再次申请抵押贷款之前，寻找将您的信用评分提高到最佳水平的方法对您有利。
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