在申请房屋贷款时会注意什么?究竟什么是CCRIS或CTOS?这两者都是信用报告，可以帮助金融机构评估您的财务状况和您每月还款的能力。
那么，什么是CCRIS?CCRIS代表中央信用参考信息系统，由马来西亚中央或马来西亚国家(BNM)拥有和运营。
什么是CTOS?CTOS 是一家信用报告机构，收集和汇编来自合法公共来源和授权政府机构的数据，以提供有关个人或公司的董事和商业利益、诉讼和法律信息、付款历史(CCRIS 摘要、详细信息和衍生品)和交易参考详细信息的信息。
尽管人们普遍存在将获得贷款的人列入黑名单的误解，但CTOS和CCRIS不会将任何人列入黑名单，因为他们只是收集有关借款人的融资和还款历史的信息，并将其传递给，以便他们评估借款人的贷款申请。
因此，如果您在CCRIS和CTOS上有不良信用记录，通常被称为“被CCRIS或CTOS列入黑名单”，那么您从获得贷款的机会将受到影响。
为了了解如何清除CCRIS和CTOS记录以及其他获得房屋贷款的技巧，我们采访了Smart Choice Solution Sdn Bhd的创始人Andrew Hooi，这是一家位于八打灵再也白沙罗Intan的抵押贷款咨询公司。
马来西亚人信用记录不良的5个最常见原因
财务管理不善会导致债务。支出超出您的承受能力或未及时付款可能会导致 CCRIS 和 CTOS 的不良信用记录，您最终可能会被列入黑名单。
根据Hooi的说法，以下是马来西亚人信用记录不佳的5大原因：
1) 逾期付款：逾期付款或拖欠付款
大多数人都需要支付信用卡账单和贷款还款。虽然我们偶尔会因为忙碌或只是忘记了一两笔付款而错过了一两笔付款，但不断错过付款会导致不良信用记录。
逾期付款将显示在您的CCRIS报告中，因为国家会整理您从参与的借款和还款历史记录。
2) AKPK：重组贷款
大多数人会在他们生命中的某个时刻贷款买房、买车甚至创业。然后是信用卡，这可能导致人们花费超出他们的承受能力。那些无法偿还这些贷款和债务的人最终可能会被宣布破产。
国家成立了信用咨询和债务管理机构(Agensi Kaunsell dan Pengurusan Kredit，AKPK)，帮助人们管理债务。做到这一点的方法之一是重组贷款，使人们更容易还款。
如果您通过 AKPK 进行贷款重组，它将对您的信用评分产生负面影响。
3)特别关注账户：不良贷款或违约贷款
如果您拖欠贷款超过90天，则被视为不良贷款。然后，将这些贷款放在“特别关注账户”下，这意味着他们正在监控该账户并试图收回贷款。
一旦您的贷款被存入此特别关注账户，它将显示在您的 CCRIS 记录中，当您申请下一笔住房贷款时，不会看好它。
4) 法院传票或破产y：针对违约贷款的法律诉讼
如果、金融机构或任何其他债权人(例如公司或房东)决定对您采取法律行动以追回您欠他们的钱，它将显示在您的信用记录中。
当一个人无法偿还债务时，他或她被法院宣布破产。债务人可以自愿宣布自己破产，或者债权人可以对欠款超过10万令吉的债务人启动破产程序。
任何针对您的法律案件或破产声明都将显示在您的 CCRIS 和 CTOS 报告中。
5) 贸易参考：与公司的未偿债务
债务不限于您欠金融机构的债务。如果您未能支付账单，一些提供电信和公用事业等服务的公司将向 CTOS 报告。
例如，如果您拖欠了Telekom，Tenaga Nasional或Astro账单的付款，他们可以将您列在CTOS的贸易参考下。
诸如您欠多少钱以及欠款多长时间之类的详细信息将发送给 CTOS。这将保留在您的记录中，直到未偿还债务结清为止。交易推荐人必须在完全结算后的三个工作日内将您的信息除名。
如果您在 CCRIS 和 CTOS 上有不良信用记录，如何申请房屋贷款?
那些信用评分不佳的人可能想知道他们如何清除他们的CCRIS和CTOS记录并获得贷款来资助他们的购房。
对此，Hooi表示，对于信用记录不佳的购房者来说，在申请住房贷款之前修复他们的不良信用记录至关重要。
“不良的信用记录很可能导致拒绝您的住房贷款申请。如果您的申请被拒绝，此拒绝记录将在内部保留至少 6 到 12 个月，在此期间您很可能无法从同一家获得贷款。这将影响你购买房产的计划，“Hooi说，他在贷款行业拥有21年的经验，并在10年前与妻子Jasmine Khor成立了Smart Choice Solution Sdn Bhd。
“我的建议是，这些有不良信用记录的人检查他们的CCRIS和CTOS记录，以了解他们目前的财务状况，并提出一个计划来清除他们的未偿债务。通过这样做，他们可以提高他们在CCRIS和CTOS上的信用评分，“他补充说。
当您的信用记录不佳时，提高在马来西亚获得房屋贷款机会的 4 个技巧
Hooi提供了4个技巧，以提高您获得房屋贷款批准和购买梦想房屋的机会。
1) 结清逾期贷款
逾期记录将在您的 CCRIS 记录中保留 12 个月，在 CTOS 中保留 24 个月。这就是清除 CCRIS 和 CTOS 记录所需的时间。
如果您无法完全结算贷款，您至少需要清除所有逾期金额，并为CCRIS连续12个月或CTOS保持24个月的及时付款记录，以消除拖欠记录。
Hooi说：“如果客户设法与完全结算并摆脱了不良的CCRIS记录设施，他们可以在CCRIS系统中更新记录后重新提交贷款申请。
同样重要的是要注意，如果您有法院传票，即使您已经完全结算了传票，您也需要等待两年，因为法院传票记录将在CTOS中保留两年。
2)出售房产
如果您拥有房产，并且在偿还房产贷款方面遇到困难，您可以考虑出售房产以减少现有承诺。这也将为您提供额外的现金来偿还其他债务。
“如果家庭成员愿意提供帮助，您可以暂时将房产出售给您的家人。一旦所有债务都还清了，你就可以买回房产，你有更好的信用记录，“Hooi建议道。
3) 为房产再融资
如果您拥有一处房产并且该房产的价值增加了，您可以为现有的房屋贷款再融资，以便您手头有额外的现金来结算信用记录不良的设施。
您还可以将房产抵押为抵押品，以获得众筹贷款以偿还现有债务。
4) 咨询房屋贷款顾问
Hooi建议那些有不良信用记录的人咨询抵押贷款顾问，而不是直接从申请住房贷款。
“每家都有自己的首选客户群和风险水平要求。因此，在提交任何新的贷款申请之前，最好咨询抵押贷款顾问以了解您当前的财务状况。这将使你更有可能获得贷款批准，“他说。
总之，大多数贷款申请高度依赖于申请人的CCRIS和CTOS报告的结果。
如果借款人正在考虑住房贷款，建议借款人不时进行CCRIS和CTOS检查，以了解有关其当前财务状况的更多详细信息。
标签：
版权声明：本文由用户上传，如有侵权请联系删除！