梦想着一个可以称之为自己的地方?你肯定已经编制了Pinterest板，关于你未来的家会是什么样子，墙壁的颜色，以及室内设计的选择?但在此之前，您如何为您的梦想家园获得抵押贷款?
让我们面对现实吧，梦想并不便宜。除非您是百万富翁或拥有信托基金，否则您很可能需要房屋贷款。申请您的第一个可能看起来令人生畏，但不要担心。我们在这里为您提供有关如何在马来西亚申请住房贷款并将您的梦想变为现实的全面指南。
本指南将分为四个部分：申请前，实际申请，申请后，以及一些额外的提示，以帮助您获得贷款。
一个。申请房屋贷款前要做什么?
首先，如果您已经找到了梦想中的家，您会想知道根据您的收入和现有债务可以借入的最高金额。如果您还没有选择地方，最好先确定您可以负担的每月还款额的抵押贷款范围。
我们的房屋贷款计算器将能够为您完成这些工作。
您可以借多少钱基本上称为贷款价值比(LTV)或融资保证金。在马来西亚，住宅抵押贷款或住房贷款的 LTV 约为 90% 是很常见的。甚至还有一个“马来西亚我的第一个家园计划”(Malaysia Rumah Pertamaku)，为符合条件的首次购房者提供100%的LTV，这意味着他们可以获得全额贷款。
请记住，您的 LTV 受几个标准的影响，例如您是否购买是为了投资、您是否拥有多笔现有房屋贷款等。除了为房产融资外，最好记住，有时还允许高达5%的额外融资保证金用于借款人(即您)的估值成本等事项。
什么是抵押贷款?
您从获得的抵押贷款是您收到的房屋融资总额(也称为本金)加上应付利息总额。每个月，您每月付款的一部分将用于偿还本金，而另一部分将用于贷款利息。利息是借钱给你的收费。
马来西亚有哪些不同类型的住房贷款?
没错，有多种类型的房地产贷款。每个房屋融资方案或计划都不同，并且具有不同的福利。您需要选择一个最适合您独特财务需求的。
1. 基本定期贷款：
一种简单而基本的贷款，不如其他贷款灵活。这基本上意味着您将无法通过提前付款来缩短贷款期限，从而减少贷款利息。
2. 半灵活贷款：
顾名思义，如果您想长期省钱，这笔贷款更加灵活。例如，如果您有一些额外的现金，并希望在某个月支付更多(从而减少您的贷款期限和贷款利息)。
3. 全灵活贷款：
性质类似于半灵活贷款，但具有能够随时提取任何预付款的额外好处，无需额外费用。这种灵活性被称为透支设施，绝对值得研究，因为它有其优点和缺点。
4. 伊斯兰房屋贷款：
寻找符合伊斯兰教法的融资?有几种类型，但与上述三种传统贷款不同，伊斯兰住房贷款在无息交易的基础上运作，遵循伊斯兰教法原则下的Murabahah概念。
5. 固定利率贷款：
顾名思义，这个在整个贷款期限内都有固定利率。如果您担心浮动利率，那么这对您来说是一个不错的选择。
在此处获取有关所有这些类型的房屋贷款的更多详细信息。
马来西亚的住房贷款利率是多少?
大多数贷款都有可变利率，利率与的基本利率(BR)挂钩。利率越低，对您越有利。一些套餐提供不依赖于 BR 的固定利率(请参阅上面的固定利率贷款)。
基本利率或 BR 基本上是在决定适用于您的住房贷款金额的利率之前参考的内部派生利率。它是根据借钱给你多少钱来构思的。
伊斯兰贷款，而不是利率(Riba)，而是利润率。代表借款人购买东西，然后将其卖回借款人以获取利润。这背后的想法是财务正义，目的是在贷方和受益人之间创造净损益平衡。
阅读更多：选择房屋贷款时需要了解基准利率(BR)，基准贷款利率(BLR)和利差率?
什么是隔夜政治利率(OPR)，它如何影响您的房地产贷款?
什么是 OPR?隔夜保单利率是借款必须就借入的资金向贷款支付的利率。这可能会影响无线电通信局。
马来西亚国家 (BNM) 于 2020 年 1 月将 OPR 从 3% 下调至 2.75%，最近由于 爆发而下调至 1.75%。这对借款人来说是个好消息，因为较低的借贷成本导致消费者的住房贷款更便宜。简而言之，借款人将受益于较低的每月分期付款或较短的贷款期限。
那么2020年的新贷款利率是多少?马来亚、大众、兴业、联昌国际和华侨等主要在 2020 年 5 月将其 BLR 和 BR 下调了 50 个基点。
如果您想了解有关 OPR 如何影响您的房屋贷款的更多信息，请单击此内容以了解更多信息。
*更新：截至2022年7月6日，马来西亚国家(BNM)已将隔夜政策利率(OPR)从2.00%(2022年5月11日)上调25个基点至2.25%。
什么是信用评分以及如何检查?
您可能听说过这个词，但它到底是什么?简而言之，信用评分是用来评估您的贷款申请可信度的评分，包括住房贷款和信用卡。您的分数越高，获得贷款的机会就越大。但是你如何计算信用评分?不幸的是，这没有固定的公式，因为不同的信用机构有自己的方法来评估每个人的信用评分。但是，这些信贷公司会考虑几个因素：
付款记录
信贷组合和所欠贷款金额
信用记录的长度
过去 12 个月内的新信贷申请
法律记录
为了对您的信用进行评分，您需要建立信用记录——您的债务支付记录。在申请贷款时，希望能够看到您在偿还债务方面负有责任，而建立信用记录的一种简单方法是拥有信用卡。然后，您的信用记录将被编译成信用报告，这些报告将定义您的财务状况，这有助于决定您是否擅长管理财务以及他们是否应该批准或拒绝您的贷款申请。
在马来西亚，大多数金融机构会参考国家的中央信用参考信息系统(CCRIS)和CTOS数据系统私人有限公司(CTOS)。国家下的中央信用参考信息系统(CCRIS)根据您的信用记录记录您的个人信用评级，即您过去12个月的未偿还贷款/融资金额。这意味着确保您的所有贷款还款(个人贷款、汽车贷款、信用卡还款等)始终按时、最新且金额在正确的金额内。然后是CTOS，这是一家私人机构，负责存档个人或公司的整个信用记录(与CCRIS不同，CCRIS报告您在12个月内的信用评分)。每隔一段时间检查您的CTOS信用评分，因为它具有在发生欺诈或任何付款错误时提醒您的额外好处。
我可以在马来西亚借多少钱来申请房屋贷款?
如果您想知道应该如何知道这一点，我们已经为您提供了保障。只需计算您的偿债比率 (DSR)。DSR基本上根据您的收入向您显示您的还款能力，是用来确定您的借款能力的关键因素。DSR 的计算方式如下：
每月承诺总额 ÷ 每月净收入 × 100 = DSR
例如，如果您的每月承诺总额(贷款/融资和信用卡债务)为 RM2，300，扣除 EPF、SOCSO 和税款后的净收入为 RM3，500，则您的 DSR 为 RM2300 ÷ RM3500 = 0.657 或 65.7%。
不同的对 DSR 有不同的阈值。一般来说，如果你超过70%这样的一定百分比，这意味着你有太多的承诺，给你贷款的收入标准无法满足，因为他们认为你将无法跟上你所有的每月还款。
B.在贷款申请过程中会发生什么?
您已经掌握了基础知识，并确保您拥有良好的信用记录。您还大致知道您有资格借多少钱。现在剩下的就是选择一家。
哪家最适合马来西亚的住房贷款?
虽然如果你能走进任何一家并当场得到你需要的东西，那就太好了，但这是不可能的。说到，这不是“一刀切”的情况。
您选择的取决于您认为最适合您的贷款类型。“最好”是主观的;看看不同的费率，套餐，条款和条件。这是一项长期承诺，因此您需要了解谁为您提供最佳服务。
我们可以给出的一个建议是不要害怕货比三家。研究不同的贷款方案。预约并与不同的抵押贷款家或信贷员交谈。找一个你觉得舒服的人，一个经验丰富，花时间了解你独特的财务需求的人。
然后，您可以一起确认您想要的贷款类型，并将您的文件作为申请的一部分提交。
申请住房贷款时需要哪些文件?
你最不想做的就是空手走进。申请房产贷款时，您需要在会议前准备一些文件：
住宿预订表格
身份证明文件(身份证/护照复印件)
工资单(最多6个月)
和公积金对账单
所得税收据/税表
在此处和此处阅读有关这些步骤的更多信息，我们将详细介绍通常导致贷款被拒绝的主要情况。
C. 提交贷款申请后会发生什么?
现在怎么办?容易。如果您的贷款已获批准，请庆祝!但不要太多也不要太贵，因为你现在负债累累。但是您已经保护了自己的财产，这绝对是值得庆祝的。
如果我的房屋贷款被拒绝，该怎么办?
那里，那里。这不是世界末日。通常，不是你，而是。也许您的 DSR 高于该特定允许的最大 DSR。也可能是您的文档出了问题。
然而，没有获得贷款批准可能会使您从申请另一笔贷款中推迟大约三到六个月。如果您已经计算了 DSR(见上文)并获得了足够低的值，您应该没问题。但是，不同的有不同的阈值，因此计算只是一个估计值。
但不用担心 - 我们有四个方便的提示来帮助您完成下一个应用程序。
如果您想增加获得房屋贷款批准的机会，并且毫无疑问或担心，请查看我们的房屋贷款资格计算器，以增加您获得抵押贷款批准的机会。
同时，使用LoanCare检查您的房屋贷款资格，并了解您是否能够从马来西亚多达17家获得抵押贷款。
我应该提前还清房屋贷款吗?
我们喜欢这里的主动性。你想到这一点真是太好了。减少每月分期付款是一个引人注目的目标，但有时，这不是最好的财务决策。例如，如果您的对在您的锁定期到期之前还清抵押贷款施加罚款。另一个原因是，如果您购买了抵押贷款保险并希望保留这种财务缓冲。
那么，什么时候是个好主意呢?当您完成数学计算并确信您将节省贷款利息支付时。在您 35 年的贷款期限前几年提前结算可能会导致数千人节省!
如何提前还清房屋贷款?
我们很高兴你问。有几种方法可以做到这一点：
再融资为短期贷款。
全年支付一些小额额外付款。
进行大额资本偿还。
每种方式都有其优点和缺点。获取有关每个建议的更多建议，以及有关您是否应该提前还清房屋贷款的进一步解释 这里.
D. 如何提高获得抵押贷款的机会
在我们送您开始您的房屋贷款申请之前，这里有一些精心挑选的提示，我们认为根据您的困境或需求可能会非常有帮助。
如何申请联合住房贷款
想和另一半住家吗?一个有吸引力的前景!这意味着您将能够获得更大的贷款(相当于更高，更宏伟的一端的梦想家园)。您可以与两个或更多人一起这样做，所有联合贷款人在申请时都需要在 18 至 60 岁之间。
然而，有一些绊脚石和陷阱在等待着这条道路。在申请联合贷款之前，请阅读我们需要考虑的四件事清单——如果您的配偶、朋友或亲戚是自雇人士，甚至还有关于如何加强借款状况的提示。
外国人可以在马来西亚申请住房贷款吗?
如何在2020年作为首次购房者申请房屋贷款
马来西亚是来自世界各地的人们的大熔炉!毫不奇怪，我们有外籍人士希望在这里购买房产，无论是退休还是踏上新的旅程。外国人可以在马来西亚合法购买房产，但您可以购买的房产类型有一些标准。这只是该国确保外籍买家不会购买当地人更便宜的房地产的方式。每个州设定最低价格;例如，在吉隆坡，最低价格门槛为100万令吉。悬垂物业(供不应求的市场上的物业，通常是豪华公寓等新项目)定为RM600，000。
现在，在马来西亚获得贷款的难易程度在很大程度上取决于您的个人情况。许多外国人作为马来西亚我的第二家园(MM2H)计划的一部分来到这里*。如果您有这个，申请本指南中提到的各种贷款应该没有任何问题，因为该计划已经建立并得到政府支持。
如果您不在MM2H计划下，那么您从马来西亚机构获得贷款的能力将取决于您想要的房产类型，您当前的财务状况以及您能够提供多少存款。一个好的房地产经纪人将能够为您提供帮助，以及的抵押贷款人员。
*请注意，MM2H计划已暂停，以允许旅游，艺术和文化部(MOTAC)和相关机构“自2002年启动以来全面审查和重新评估MM2H计划。暂停符合政府在爆发后不允许外国人进入马来西亚的决定“-但我们希望很快欢迎您。
Covid-19如何影响住房贷款?
随着大流行和各种行动管制令(MCO)的经济影响，马来西亚国家(BNM)做出了不少改变。从暂停房屋融资还款到马来西亚降低基准利率(BR)和新贷款利率，请在此处阅读所有相关信息。
看到马来西亚如何开始收紧贷款政策，未来获得住房贷款可能会更加困难。不过不用担心，如果你有一个很高的信用评级，你获得信用评级的机会仍然很高。
为了在这个前所未有的时期让您更轻松，请考虑在提交贷款时聘请经验丰富的家。他或她将能够为您提供最佳建议并增加您获得贷款批准的机会。
我们的离别建议是，如果你不知所措，或者如果你需要更多的指导——不要担心。一个好的房地产经纪人将是一个可靠的帮助来源。大多数时候，这些专业人士明白并不是每个人都会说这种财产术语。记住，没有愚蠢的问题，所以问吧。同时，建立您的信用评分，了解不同类型的房地产贷款，研究当前的住房贷款利率，并使用房屋贷款计算器检查您的住房贷款资格，以增加获得贷款的机会。
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