在马来西亚，有三种房屋保险。本文将解决每个范围和划界，并防止您犯代价高昂的错误，即挥霍在无法保护您的房屋或财产的保险套餐上。
最近莎阿南的洪水给住宅物业造成了数十亿林吉特的损失，突显了对房屋保险的需求，许多没有保险的马来西亚房主突然需要花一大笔钱来修理房屋以及更换电器和家具。这不包括那些有家庭保险单的人。
灾难总是不可预见的，家庭保险是最重要的。在本文中，我们将讨论马来西亚房屋保险的三个主要类别，购买保险单以及如何提出保险索赔。
为什么房屋保险很重要，为什么它不应该被忽视?
由于气候变化和环境破坏，自然灾害变得越来越普遍，即使在马来西亚这样很少经历自然灾害的国家也是如此。一些例子包括2015年在沙巴州拉瑙发生的事件，以及最近的2021年12月莎阿南的灾难性洪水。
由于马来西亚发生的自然灾害很少见，房屋保险在购买房屋时经常被忽视，因为这些故事大多只是购房者的故事。然而，当灾难发生时，没有家庭保险的受害者不得不掏出大笔钱来修理房屋，更换家具和电子产品。
例如，根据莎阿南市议会的数据，3，447 处分层产权房产和 5，896 套有地住宅受到 2021 年 12 月莎阿南洪水的影响。保险公司估计，损失可能至少达到200亿令吉。
其中一名受害者哈米德·阿卜杜拉(Hamid Abdullah)告诉《太阳报》，他需要高达5万令吉来修复他在莎阿南甘榜巴东再哇的房子，并更换他在洪水中丢失的财物。然而，像许多马来西亚人一样，他没有家庭保险可以依靠，因为他负担不起每月130令吉的保险费。
根据马来西亚伊斯兰保险协会(MTA)的代表的说法，大多数普通马来西亚人负担不起房屋保险。“对他们来说，这是一种奢侈品，而不是必需品，”他说，并补充说大多数人更喜欢火灾和盗窃的最低保险，而不是洪水。
尽管如此，雪兰莪州莎阿南最近的洪水证明，涵盖各个方面的房屋保险至关重要。
房屋保险的三种主要类型是什么?
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在马来西亚，有三种房屋保险。为了防止您犯代价高昂的错误，即挥霍无法保护您的房屋或财物的保险套餐，本节将解决其范围和界限。
1. 消防政策
对于房主来说，最糟糕的噩梦是他或她的财产着火。在暴风雨或洪水过后，可以挽救您的房屋和财物，但火灾可能不会留下任何东西。
因此，火险是最常见的家居保险类型之一。它也是最简单的保险套餐，因为它只承保由三种风险(即火灾、闪电和仅用于家庭用途的气体爆炸(例如烹饪))引起的住宅财产损失/损坏(不包括财物)。
有趣的是，当您购买火灾保险时，您可以选择包括对其他风险的保障，如洪水损坏、风暴损坏、沉降(即土地沉没)以及其他可能损坏或摧毁您的住宅财产的风险。
如果发生火灾或增加风险，您的保险公司将根据您房屋损坏的实际现金价值向您付款，或者您将以重置成本为基础获得赔偿。后者意味着对您的房屋的损坏将得到修复。如果完全夷为平地，您的财产将被重建至保单限额。
2. 房主政策
简而言之，房主保险保护您的住宅结构，包括其四面墙、屋顶、固定装置和配件、车库、围栏和大门。但是，此类保险不包括您在家中保留的物质财产。尽管如此，该保险将支付更换大理石柱子、华丽的中式屋顶或引人注目的石栅栏的费用。
基本的房主政策特别涵盖火灾、爆炸、洪水、撞击或闪电等风险。它通常还包括因暴力/强行进出盗窃而对您的住所造成的损害。请注意，您的保单中未特别提及的任何风险将不在承保范围内。不过，您可以利用特殊政策保护您的住宅物业免受所有风险，但保险套餐明确排除的风险除外。
一般来说，您的家庭承保范围取决于重置成本。这意味着如果您的住所被完全摧毁，您的保险公司只会向您支付不超过保单限额的费用。因此，建议房主购买可以支付足够费用以完全重建房屋的保险，这在保险术语中被称为“重置价值”。
3. 户主政策
住户保险保护您住宅的物品，例如家居用品、家具和电器、个人物品和其他可移动财产。其中包括您的古董中国橱柜，里面装有您昂贵的瓷器收藏品，或者您在拍卖中获得的古董 kopitiam 桌子。它还可以涵盖您珍贵的珠宝，甚至是著名艺术家的画作。
如果您不想生活在对珍贵财产损坏或丢失的恐惧中，房主政策是一个不错的选择。该保险套餐确保您家中的尘世财产受到保护，免受火灾、洪水或盗窃等风险的影响。
同样，不要忘记阅读细则，因为协议中未提及的任何灾难以及明确排除的灾难都不包括在内。此外，有些保单会根据您物品的全部价值补偿您，而不考虑折旧，但其他保单仅涵盖您物品的实际现金价值并考虑折旧。
作为后者的一个例子，如果您的 10 年旧冰箱坏了，您的保险公司将计算设备的剩余使用寿命并将物品折旧到其现值。这意味着您将获得远远低于您最初为冰箱支付的费用。
相反，基于您物品全部价值的保单意味着保险公司将支付全额费用来更换您的冰箱。但您还需要确保保险金额足够。
有地和高层的可用保险类型和费用
1. 不同类型保险的优缺点
火灾保险的一个主要优点是，它通常是最实惠的家庭保险，但它们承保的风险非常有限。至于房主政策，该保险非常适合住宅价值超过其财物的业主。最后，对于那些拥有昂贵物品的人来说，住户政策是一个很好的选择。如果您无法决定购买哪种保险，您可以获得同时保护您的房屋和家居用品的混合保单。
另一个需要考虑的重要因素是，为有地房产投保通常比为非有地住宅投保更昂贵，因为有地房产的价值通常更高。此外，分层产权非有地住宅物业(如公寓单元)的公共设施和外部部分通常由管理机构投保，管理机构正式称为管理公司分层所有权(MCST)。
2. 马来西亚领先保险提供商的例子
在马来西亚，消费者在选择房屋保险套餐时被宠坏了，其每月保费从数百到数千林吉特不等，具体取决于保险金额和承保风险。因此，您应该花一些时间研究他们的保险单，并选择最适合您的预算和需求的保单。为了让您更容易决定，我们列出了该国一些最受欢迎的家庭保险提供商：
美国国际集团
友邦 保险
安联
安保
安达
汇丰
埃蒂卡
大东马
马来亚
东京海上
马来西亚回教保险
如何向保险公司索赔?
如果您想知道如何提交房屋保险索赔，请不要担心，这真的很容易。但在我们逐步详细介绍该过程之前，以下是您需要的重要文档列表：
举报涉及的索赔(例如入室盗窃)
损坏的结构、固定装置或财物的视频图片
表明损坏物品价值的文件(例如收据)
已完成的索赔表格
虽然提交房屋保险索赔的过程因保险公司和您提交的索赔类别而异，但您通常需要执行以下步骤：
1. 提交报告或检查损失
如果您的房屋遭到破坏或盗窃，您需要做的第一件事就是提交报告。如果您要提出盗窃索赔，您需要向您的保险公司提供报告的副本，以证实事件的细节。
如果您因火灾或台风等自然灾害而提出房屋保险索赔，请在联系您的保险代理人或保险公司之前检查损坏情况。不要丢弃任何无法使用或毁坏的东西。相反，请保留它，以便您有证据和文件，以便在保险检查员访问检查和确认损害时。
2. 联系您的保险公司
将事件告知您的保险公司，索赔专业人员将验证损失是否在您的保险单范围内以及您需要提交房屋保险索赔多长时间。他们还可能为您提供有关损坏物品价值的大致估计。他们还可能为您提供其他详细信息，例如索赔过程需要多长时间以及您是否需要获得结构损坏的维修报价。
3. 填写房屋保险索赔表
此后，您需要填写保险公司提供的保险索赔表。这可以是物理文档，也可以是通过公司网站或移动应用程序访问的数字文档。您需要完成的文件包括损失证明表格，您需要在其中提供以下信息。您也可以提交损坏的照片或视频。
个人资料
损坏或损失的根本原因
您索赔损失的财产部分
估计损失金额
损坏的照片或视频(可选)
在您完成所有必需的文书工作后，请务必尽快将其提交给您的保险公司，以避免延迟取款。
4. 提供所有内容的文档
如果您要提出个人财产损失索赔，您需要提供有关损失或损坏物品的市场价值的证明，然后才能获得报销支票。因此，拥有证实损坏或被盗物品价值的收据、清单或房屋库存很方便，因为它会增加您获得完全报销的机会。
5. 进行临时维修
您不希望对您的房屋造成任何进一步的损害。因此，如果有开口或任何可能导致进一步损坏的东西，例如孔洞和泄漏，最好进行临时维修，这样您的房屋保险索赔就不会超过您的保险金额。
6. 准备保险理算员的访问
保险理算员可能需要检查损坏情况，特别是对于涉及财产结构损坏的大额索赔。理算员的工作是评估损坏情况并核实几个细节，然后才能进行赔偿。检查可能包括但不限于：
验证您的保险单是否涵盖损失的根本原因
对您的房屋结构进行详细检查
如果是责任索赔，理算员可能会询问您的医生、律师或参与索赔的任何人的联系方式
除了与您(投保人)进行彻底的面谈外，保险理算员还可能要求提供文件，例如收据、照片或房屋库存。
7. 获取维修或重建报价
您需要根据损坏的严重程度从承包商甚至评估师那里获得损失估算。从有执照的承包商那里获得维修或重建报价可以让您在谈判中占据优势，以防您的保险公司试图降低您的报销金额。
8. 收到保险赔付
在您和理算员同意报销金额并且您的房屋保险索赔获得批准后，您将从您的房屋保险索赔中获得赔付。如果您已经申请了住房贷款来购买您的房产，保险公司可能会发出两张支票——一张给您，另一张给保险单上列出的。
如果您的财产结构受损，贷方对保险金额享有同等的权利，以确保对部分拥有的财产进行必要的维修，直到您完全偿还贷款。您的贷方通常会将这笔钱存入托管账户，并在工作完成后释放资金用于付款。
购买房屋保险最好的一点是，如果您遭受自然灾害的袭击，您至少能够挽回部分损失并将其用于恢复房屋。
唯一的缺点是，您的保险范围越全面，其价格就越高。因此，请选择适合您需求的保险单，以充分利用每月的保险费。
此外，不要忘记货比三家并比较不同的保险提供商，因为有些可能更适合您的需求，或者他们可能有更好的报价和交易。但是，在购买任何保险之前，请务必阅读并理解细则。
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